民间资本刷卡送Token，银行出招了

　　一想到信用卡权益，你想到的可能是餐厅的折扣、机场的贵宾厅，或者是电商平台、视频网站的会员。

　　长期以来，信用卡权益主要围绕餐饮、出行、娱乐等生活消费展开，随着AI时代来临，有银行率先在生产力情景实现创新，成了第一个吃螃蟹的人。近日，招商银行（600036）运通工程师信用卡推出专属AI权益，创新将Token纳入新户礼。

　　专家认为，这是信用卡行业从生活消费权益向生产力权益跨界的标志性尝试。未来，信用卡权益载体会从实物、服务向数字权益、算力额度、模型权限延伸。银行会依托用户行为数据，用AI动态匹配权益。

　　Token、Agent等AI热词

　　现身信用卡权益

　　记者在招商银行掌上生活App中发现，该行的“工程师信用卡”上线了AI大模型套餐，在AI大模型套餐的权益描述里，Token、Agent等AI热词频频出现。

　　图片来源：招商银行掌上生活App

　　“这个活动作为新户首刷礼之一，是6月11号刚上线的，预计到6月底结束。第三季度权益活动方案还没出来，届时可能会有调整。”招商银行信用卡中心工作人员表示，“6月底之前，客户办理这张信用卡并核发，只需要在支付宝、微信或是云闪付App扫码完成一笔交易，达到规定额度，即可兑换新户首刷礼，其中包含三款AI权益方案，客户可三选一。”

　　三个AI权益方案分别是：

　　1个月MiniMax Token Plan Max，适合频繁使用的专业开发者

　　2个月MiniMax Token Plan Plus，适合个人开发者日常工作

　　1个月MaxClaw基础版+1个月MiniMax Token Plan Plus，满足多样需求

　　注：不同方案涉及不同的Token M3用量、Agent并发运行的数量等

　　记者了解到，招商银行运通工程师信用卡2025年12月上市，虽然名字叫做“工程师信用卡”，但并不是工程师限定。“只是对于学历有要求，限大专及以上学历客户办理，对申请人的职业没有限制。”招商银行信用卡中心人士说。

　　和生产力场景结合

　　“招商银行把Token、Agent算力权益纳入信用卡新户礼，是信用卡行业从生活消费权益向生产力权益跨界的标志性尝试。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，行业长期依赖餐饮、出行等同质化权益，成本承压、获客边际效益下滑，而科技、AI从业者对大模型算力、智能工具存在刚性需求，本次权益精准锚定细分高价值客群。

　　曾刚认为，短期看，这属于差异化获客手段，通过绑定AI服务商实现权益降本增效，跳出传统积分兑换内卷；长期来看，打破信用卡权益局限于消费回馈的固有框架，构建“消费—算力—生产”的价值闭环。“但现阶段受众偏小众，权益通用性不足，能否规模化复制仍有待市场检验，更多是行业创新试水，而非全行业普适的转型模板。”曾刚也同时提到。

　　对于招商银行的此次试水，冠苕咨询创始人周毅钦说，“信用卡权益从传统生活福利，比如衣食住行方面的福利，向职场的生产资源转向。这种思路的转化，一方面是匹配AI科创人群的工作刚需，这部分人群与高价值高净值人群的特征高度相符。另一方面，也是各家商业银行的积极探索，此前信用卡权益都是以生活福利为主，没有差异化特色，未来各银行将把视角转向职业生产力服务权益，其中不乏数字权益，和未来人工智能的各类场景相匹配。”

　　信用卡行业洗牌加速

　　作为银行的重要业务条线之一，近年来，信用卡业务呈现持续收缩态势。央行发布的《2025年支付体系运行总体情况》显示，截至2025年年末，全国信用卡和借贷合一卡的数量为6.96亿张，较2024年年末减少约3100万张；发卡量已连续三年下滑，较2022年三季度末的历史高点减少1.11亿张，规模创下数年来新低。

　　为了缓解业务疲态，银行也在通过调整权益、绑定新型消费生态降本增效。未来，行业将加速向精细化、场景化、综合化转型，银行需要从追求发卡规模转向客户生命周期价值经营。

　　在曾刚看来，未来信用卡权益将告别普惠式大水漫灌，走向分层定制、场景跨界、虚实融合三大方向。基础客群权益持续精简，聚焦刚需出行、便民消费；中间客群与专业客群，会延伸AI算力、数字工具、职业服务等生产力类权益；高端客群侧重圈层资源、科研内测、行业沙龙等稀缺资源。权益载体从实物、服务向数字权益、算力额度、模型权限延伸，积分可与AI Token、数字会员互通流转。同时，银行会依托用户行为数据，用AI动态匹配权益，实现一人一策精准投放。传统固定套餐权益逐步淘汰，权益不再单纯刺激消费，转而向助力工作、学习、个人成长的综合价值体系演变。

　　对于未来信用卡领域竞争的重点和格局，曾刚预测，竞争重心将从发卡规模、补贴竞争，转向客群精细化运营、跨界生态整合、金融科技能力比拼。国有大行凭借存量客户与网点优势稳固大众市场，股份制银行深耕细分赛道，在科技、青年、跨境等领域打造特色产品；互联网平台与头部大模型厂商深度联名，挤压传统银行年轻客群空间。行业格局从份额比拼走向差异化割据，全能型卡产品减少，垂直赛道爆款增多。风控、算力对接、权益供应链整合能力成为新壁垒，缺乏科技协同与场景资源的中小银行，权益迭代节奏会持续落后，市场份额进一步向头部集中，行业洗牌加速。

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